同事老爸的卡車司机發生車禍，同車的跟車員斷了隻腳，造成永久性殘廢，躺在醫院時不知何處冒出了個律師，律師遊說那卡車跟車員控告同事的老爸，如贏了官司就三七分賬。官司正進行著，如同事的老爸輸官司，就得賠整RM288,000.00給跟車員，如何算？就是跟車員的月薪RM800 x 12個月，再乘跟車員工作至退休的年數，所以是 800 x 12 x 30 = RM288,000.00。據同事說他老爸輸的成份蠻高的...
其實在買車險時可以加一個名為"LEGAL LIABILITY TO PASSENGERS"的東東，才几十塊錢，遇到這種事就不用煩了。這種事的發生机率高不高？可能不高，但還是有机會。幸好這次斷了隻腳的乘客不是醫生、工程師、會計師之類的，不然就"扑街"咯...
星期日, 9月 06, 2009
雙喜媽的保險迷思
這是個悶話題，
但它對大部份人都有切身影響，連雙喜媽這麼有智慧(好大的高帽)也被它迷惑，就讓在下分享一下所了解的吧！
保險分兩大類: 雜險和人壽險，雜險就是- 車險、火險、意外險、屋險、工業險等等，人壽險就是- 人壽險(廢話)、重大疾病險、醫療險、個人意外險、儲蓄險等等。保險有如車子，類型多，同樣是交通工具，但各有各的功能，一個單身上班族買七人MPV是浪費，一個六口家庭買輛跑車是不智，所以七人MPV、跑車是不好的產品嗎？不是，只是不適合他們需求的產品罷了。
大馬的人壽險公司產品主要可以分成兩大類，
participating 和 non-participating 產品，participating 產品的意思是說這產品是享有保險公司經營績效，說白一點就是公司賺錢保客"有得分"，non-par 產品就是公司賺錢與否都關你 Q 事...。par 產品就有: 傳統壽險、分紅保險、儲蓄保險等，而 non par 產品就有: 定期保險、投資型保險、婦女保險、醫療險、MRTA等。並沒有不好的保單，它們都是經過 Bank Negara 核準的，只有適不適合你的保單，而人生不同時段有不同需求，所以一個有規劃的人生不可能一生只買一份保單。
而雙喜媽這遍有趣的健保与年齡無關留言里
談到的 Investment-link(投資型保險) 就是 non-participating 產品，而 PRUhealth 是 Investment-link 里的一個附約醫療險。而訪客"恩轩至佳"的留言"不要買 investment link，投資是投資，健保歸健保，不要做無谓的浪费喔! "，其實是不付責任的說法，(一)他是否專業代理？給的是不是專業意見？(二)他有沒有去解了雙喜媽的需求？(三)他是因什麼理由去叫人別買投資型保險？無谓的浪费在那里？(四)很多人都認為自己的投資很行，有多行？買股票會不會去訪問該公司的管理層，探討該公司的潛能？若不，難免是門外漢在誤導他人。
傳統壽險和投資型保險之主分別為;
用樣是約滿有回酬(有錢拿回): 傳統的- 依約固定，公司決定有無分紅 / 投資型的- 依市價決定。
傳統的-公司收了的錢，投資方面完全是黑箱工業，保客沒有決定權 / 投資型的- 保客可自行決定投資方面的基金類型，而基金是獨立的，和公司賺不賺無關系。
傳統的- 較貴，平均保費，保費固定 / 較便宜，自然保費，越年輕越便宜，越老越貴。
買保險有四個主要的不能忽略，人壽、重大疾病、醫療和意外，
保障為主，回酬和其他的為次要，別本末倒置。凡舉有回酬的保單，你交的保費公司在扣除保險成本 (Insurance Charges)之後，都是拿去投資的。傳統的- 公司賺了之後只分一部份給保客，投資型的- 扣除保險成本後，餘額都是保客的錢，公司會從基金內扣除 1 ~ 1.5% 的管理費。所以"投資是投資，健保歸健保"這句話是誤導人的術語，多是只賣傳統保險的代理攻擊投資型保險的說法(賣投資型保險需考另一張紙，傳統保險代理的佣金 較高)，想把投資和健保分開，買沒回酬定期保險(Term Insurance)吧！但買定期保險長期來說反而更貴。
一位三十歲女子，辨公文員、不吸煙、健康、家庭成員沒重大疾病歷史為例，若保費每月一百五十元，買投資型保險人壽保額可以去到三百千馬幣，而買同樣的保額傳統壽險的保費可貴多了，雖然投資型保險越老越貴(每月保費照舊，格外費用會從投資餘額里扣)，但這類保險可以調整，因五、六十歲有了一定的儲蓄，孩子經濟獨立，壽險保障的需求低了。所以投資型保險是適合一些沒太多資金，但卻有大保額需求，想同時「保障 + 投資＋儲蓄」的年輕人來說，最為適合。而傳統保險較適合年紀大、非常保守、完全不能承受投資風險、想短線操作的人。
最後，只有四种人不用去認識保險，
但它對大部份人都有切身影響，連雙喜媽這麼有智慧(好大的高帽)也被它迷惑，就讓在下分享一下所了解的吧！保險分兩大類: 雜險和人壽險，雜險就是- 車險、火險、意外險、屋險、工業險等等，人壽險就是- 人壽險(廢話)、重大疾病險、醫療險、個人意外險、儲蓄險等等。保險有如車子，類型多，同樣是交通工具，但各有各的功能，一個單身上班族買七人MPV是浪費，一個六口家庭買輛跑車是不智，所以七人MPV、跑車是不好的產品嗎？不是，只是不適合他們需求的產品罷了。
大馬的人壽險公司產品主要可以分成兩大類，
participating 和 non-participating 產品，participating 產品的意思是說這產品是享有保險公司經營績效，說白一點就是公司賺錢保客"有得分"，non-par 產品就是公司賺錢與否都關你 Q 事...。par 產品就有: 傳統壽險、分紅保險、儲蓄保險等，而 non par 產品就有: 定期保險、投資型保險、婦女保險、醫療險、MRTA等。並沒有不好的保單，它們都是經過 Bank Negara 核準的，只有適不適合你的保單，而人生不同時段有不同需求，所以一個有規劃的人生不可能一生只買一份保單。而雙喜媽這遍有趣的健保与年齡無關留言里
談到的 Investment-link(投資型保險) 就是 non-participating 產品，而 PRUhealth 是 Investment-link 里的一個附約醫療險。而訪客"恩轩至佳"的留言"不要買 investment link，投資是投資，健保歸健保，不要做無谓的浪费喔! "，其實是不付責任的說法，(一)他是否專業代理？給的是不是專業意見？(二)他有沒有去解了雙喜媽的需求？(三)他是因什麼理由去叫人別買投資型保險？無谓的浪费在那里？(四)很多人都認為自己的投資很行，有多行？買股票會不會去訪問該公司的管理層，探討該公司的潛能？若不，難免是門外漢在誤導他人。傳統壽險和投資型保險之主分別為;
用樣是約滿有回酬(有錢拿回): 傳統的- 依約固定，公司決定有無分紅 / 投資型的- 依市價決定。
傳統的-公司收了的錢，投資方面完全是黑箱工業，保客沒有決定權 / 投資型的- 保客可自行決定投資方面的基金類型，而基金是獨立的，和公司賺不賺無關系。
傳統的- 較貴，平均保費，保費固定 / 較便宜，自然保費，越年輕越便宜，越老越貴。
買保險有四個主要的不能忽略，人壽、重大疾病、醫療和意外，
保障為主，回酬和其他的為次要，別本末倒置。凡舉有回酬的保單，你交的保費公司在扣除保險成本 (Insurance Charges)之後，都是拿去投資的。傳統的- 公司賺了之後只分一部份給保客，投資型的- 扣除保險成本後，餘額都是保客的錢，公司會從基金內扣除 1 ~ 1.5% 的管理費。所以"投資是投資，健保歸健保"這句話是誤導人的術語，多是只賣傳統保險的代理攻擊投資型保險的說法(賣投資型保險需考另一張紙，傳統保險代理的佣金 較高)，想把投資和健保分開，買沒回酬定期保險(Term Insurance)吧！但買定期保險長期來說反而更貴。一位三十歲女子，辨公文員、不吸煙、健康、家庭成員沒重大疾病歷史為例，若保費每月一百五十元，買投資型保險人壽保額可以去到三百千馬幣，而買同樣的保額傳統壽險的保費可貴多了，雖然投資型保險越老越貴(每月保費照舊，格外費用會從投資餘額里扣)，但這類保險可以調整，因五、六十歲有了一定的儲蓄，孩子經濟獨立，壽險保障的需求低了。所以投資型保險是適合一些沒太多資金，但卻有大保額需求，想同時「保障 + 投資＋儲蓄」的年輕人來說，最為適合。而傳統保險較適合年紀大、非常保守、完全不能承受投資風險、想短線操作的人。
最後，只有四种人不用去認識保險，
- 非常有錢，隨時拿得出一、兩百千(我比你公司還有錢！保什麼？)
- 神算，算到自己這一生人沒意外、沒疾病、死時身邊親人不需他的錢。(比精算師還行)
- 有了重大疾病、快死了(全世界找不到想賠錢的正常公司)
- 已經在地下六尺了...
星期四, 11月 06, 2008
講股
去年四月在下寫了這麼一篇;
全因大馬股市突破史前無例的 1300 點，實在令人心跳一百，十八個月後跌了四百多點到達九百多一點，跌了三分之一，不知有多少人燒傷？希望當時進埸的公主D平安無燒穿口袋。現在回想"富爸爸、窮爸爸"書本里曾說過--"如在菜市場也听到安娣阿伯在談股票，那就是股崩市的前兆了"，看起來一點也不假。這次股災燒傷的朋友也別太難過，失去的只是錢，並非生命，只要還有一口气，錢還是賺得回來的。有心想在股市里賺錢的朋友，不妨研究研究 Warrent 這門玩意，兩年前上的理財課老師就曾形容買 Warrent 賺錢就有如路邊的錢般容易取得，是真是假就讓有心人去探索了。
雖然現已沒股在手，但看了看當年空想堂夫人指點在下迷津所買的Public-01還是在RM8左右(大概六年前，兩變一前為RM2.5)，不愧為實力股，不得不讚老板鄭先生的經商手法，其實想知一間公司股票的潛力，去了解公司管理層，了解員工工作態度，就可看出一些些，反觀當年一股十多元的馬來亞銀行，現在 ....
全因大馬股市突破史前無例的 1300 點，實在令人心跳一百，十八個月後跌了四百多點到達九百多一點，跌了三分之一，不知有多少人燒傷？希望當時進埸的公主D平安無燒穿口袋。現在回想"富爸爸、窮爸爸"書本里曾說過--"如在菜市場也听到安娣阿伯在談股票，那就是股崩市的前兆了"，看起來一點也不假。這次股災燒傷的朋友也別太難過，失去的只是錢，並非生命，只要還有一口气，錢還是賺得回來的。有心想在股市里賺錢的朋友，不妨研究研究 Warrent 這門玩意，兩年前上的理財課老師就曾形容買 Warrent 賺錢就有如路邊的錢般容易取得，是真是假就讓有心人去探索了。
雖然現已沒股在手，但看了看當年空想堂夫人指點在下迷津所買的Public-01還是在RM8左右(大概六年前，兩變一前為RM2.5)，不愧為實力股，不得不讚老板鄭先生的經商手法，其實想知一間公司股票的潛力，去了解公司管理層，了解員工工作態度，就可看出一些些，反觀當年一股十多元的馬來亞銀行，現在 ....
星期四, 9月 18, 2008
穿了！
馬股指數終於跌穿1000點！這隻扮成牛的馬兒加速變熊了，98年的崩盤至今剛好10年，經濟10年一個圈的說法奇準，現錢在握的人仕可以開始"打橫行"！如果以3、5年的眼光看股市肯定驚心動魄！但如果以30、50，什至100年的眼光看股市，近期的跌市只不過是"順應天命"，預了。
所以要成為有"水"人，先決條件就是改變思考模式，改變想法之後目光就看的遠，看的遠後再大的變化只不過是微不足道。今天開始買藍籌股，一粒也好，半粒也好，十份之一粒也好，存錢般每個月買，管它短期賺或不賺，買它25~35年，在下相信一定可以富有的安享晚年，自由自在。
ps: 什麼？要在短期發達？唔... 讓在下想想...
1. 嫁/娶個有錢人。
2. 借阿窿上云頂，不成功便成仁。
3. 偷呃拐騙，或幫人洗黑錢。
4. 開運輸公司，載白粉。
5. 別動！舉起雙手！打搶！
唔... 暫時想到這些，希望幫到你。
星期四, 11月 01, 2007
緊急現金流
這次沙巴之行，是個完全工作之行，原本想把小D70也帶去，但想想也覺工作嗜好難以倆邊顧，所以只好先做正經事。雖然後來發現錯過很多好景物題材，也不覺可惜，因為還會再回來。
到達同林鳥之故鄉，離K.Kinabalu 100多公里的保佛鎮(Beaufort)，一個小小的鎮。小鎮有個特點，不論好事或壞事，都會傳的特別快，還會加料。就像今次同林鳥姐夫的大腸癌，同樣傳的熱烘烘，甚至傳他活不了多久，第一期癌症傳到變去末期似的，真是離譜！
到東馬有兩個重要目的，第一個最重要的當然是送上同林鳥姐夫的嚴重疾病保險賠償支票，共馬幣一百二十五千，第二個目的就是要把握這次事故讓更多人了解保險之重要，和掃更多的新保單回來。
事實証明，大部份人都是缺乏保障知識，尤其在落後和發展中國家。在同林鳥姐姐和姐夫的努力親身体驗之談後，成交了不少保單，賺錢其次，至少確定了將有一些人不會面對沒錢冶病，去借去搶累人累己的悲劇發生。
在廣告創作事業打滾十多年，突然間從靠右腦找吃跳去變靠左腦找吃，某些人可能覺得奇怪，其實也沒什麼大不了，思想跳出框框，身体也跟著了。[左 腦較右腦擅長解析，而右腦較左腦擅長想像。對多數人左腦主管語言、綫性和次序性(一次一步)思考、文學思考、邏輯思考、數學思考(數和它們間之關係)、推 理和解析。右腦主管同步處理(同時處理不同信息，得到全盤圖像)、想像、顏色、音樂、韻律、情緒、形態之關係、空間感、直覺和隱喻。]
從事了理財、保險、投資行業之後，其間也幫助客戶索賠了不少，從几十塊到几千塊都有，但這次的索賠最大，破百千，而且從提交完整文件至支票簽好，只用了十六個工作天，對得起相信和支持在下的人。
到達同林鳥之故鄉，離K.Kinabalu 100多公里的保佛鎮(Beaufort)，一個小小的鎮。小鎮有個特點，不論好事或壞事，都會傳的特別快，還會加料。就像今次同林鳥姐夫的大腸癌，同樣傳的熱烘烘，甚至傳他活不了多久，第一期癌症傳到變去末期似的，真是離譜！
到東馬有兩個重要目的，第一個最重要的當然是送上同林鳥姐夫的嚴重疾病保險賠償支票，共馬幣一百二十五千，第二個目的就是要把握這次事故讓更多人了解保險之重要，和掃更多的新保單回來。
事實証明，大部份人都是缺乏保障知識，尤其在落後和發展中國家。在同林鳥姐姐和姐夫的努力親身体驗之談後，成交了不少保單，賺錢其次，至少確定了將有一些人不會面對沒錢冶病，去借去搶累人累己的悲劇發生。
在廣告創作事業打滾十多年，突然間從靠右腦找吃跳去變靠左腦找吃，某些人可能覺得奇怪，其實也沒什麼大不了，思想跳出框框，身体也跟著了。[左 腦較右腦擅長解析，而右腦較左腦擅長想像。對多數人左腦主管語言、綫性和次序性(一次一步)思考、文學思考、邏輯思考、數學思考(數和它們間之關係)、推 理和解析。右腦主管同步處理(同時處理不同信息，得到全盤圖像)、想像、顏色、音樂、韻律、情緒、形態之關係、空間感、直覺和隱喻。]
從事了理財、保險、投資行業之後，其間也幫助客戶索賠了不少，從几十塊到几千塊都有，但這次的索賠最大，破百千，而且從提交完整文件至支票簽好，只用了十六個工作天，對得起相信和支持在下的人。
星期二, 5月 09, 2006
越來越少
72除以5等於14.4，以經濟學的72法則計算，若通貨膨漲率是5%的話，那今天的一百元14.4年後就會貶值等同今天的五十元。政府宣稱通貨膨漲率是三點多巴仙，在下有時在懷疑，到底這準不準？還是只針對統制品而言？汽油從一元六毛二/一升變成一元九毛二/一升，漲了18.5%，咖哩麵三元變成三元三毛，漲了10%，街上隨隨便便的熟食小販賣的東西都是幾毛幾毛的起，銀行調升利息一兩個巴仙，水電費也正醞釀起價，我們的賺的永遠不比它起得快。
調查顯示，國人最愛把大部份的錢放進銀行，儲蓄戶口的回酬率是1點多巴仙一年，定期戶口的回酬率3點左右，放個一百千存定期，一年後拿回一百零三千，烏呼!!! 通貨膨漲率往往高過銀行的回酬率，意味著越放的多錢在銀行，實際上就會越來越少錢，所以會理財的人，大都不會把所有的錢放進銀行。
房地產是很個好的理財工具，就算買錯地點不大賺，也比較難血本無歸，所以以它來防止貶值是很好的選擇，當然，世上一切都有優缺兩面，房地產的致命傷往往就是它需很長的時間才能轉化現金，賣間屋子至少要等上半年才可以拿到現金，若是等錢救命應該等不來經己魂歸天國。
股票是個很高回酬的理財工具，也是個高風險的理財工具，高風險高回酬，底風險底回酬，這是定律。怕高風險但又想在這里賺錢，那什麼辦？那就分散風險吧！簡單的說就是不要把手上的十粒蛋放在同一個籃子，分散放在十個不同的籃子，就算有一兩個籃子掉了，其它的蛋還在。這法子可能會把回酬降低和時間拉長，但總比血本無歸來的強。若想在股票市場投資又不了解股票市場，那信托基金 (Unit Trust) 就是最好的依歸。雖然往年回酬率不代表將來的回酬率，但一間表現標青的公司總是令人比較放心。
發展中國家的股票回酬一般上都有15-20%，若每一年放它個千五元在股票市場，四十年後你會是個千萬富翁，只放三十年也可賺到過百萬，二十年的話只能變成兩百多千。由此可見錢生錢是需要時間的，理財還是趁年輕吧！每一年千五元也拿不出來？
馬來西亞的建築物，交通工具，多媒體，等等硬件都漸漸追得上先進國，但軟件:人民的思想還是更不上國先進國的人民，從國人的理財觀念"把大部份的錢放進銀行"和"有錢人才需要理財"已可知一二。
這是近來學到的一點皮毛知識，希望可以幫到你。朋友常說看在下寫的Blog有如讀新聞報導，那這一遍一定會悶死她，沒辦法，理財本就是個悶話題。
調查顯示，國人最愛把大部份的錢放進銀行，儲蓄戶口的回酬率是1點多巴仙一年，定期戶口的回酬率3點左右，放個一百千存定期，一年後拿回一百零三千，烏呼!!! 通貨膨漲率往往高過銀行的回酬率，意味著越放的多錢在銀行，實際上就會越來越少錢，所以會理財的人，大都不會把所有的錢放進銀行。
房地產是很個好的理財工具，就算買錯地點不大賺，也比較難血本無歸，所以以它來防止貶值是很好的選擇，當然，世上一切都有優缺兩面，房地產的致命傷往往就是它需很長的時間才能轉化現金，賣間屋子至少要等上半年才可以拿到現金，若是等錢救命應該等不來經己魂歸天國。
股票是個很高回酬的理財工具，也是個高風險的理財工具，高風險高回酬，底風險底回酬，這是定律。怕高風險但又想在這里賺錢，那什麼辦？那就分散風險吧！簡單的說就是不要把手上的十粒蛋放在同一個籃子，分散放在十個不同的籃子，就算有一兩個籃子掉了，其它的蛋還在。這法子可能會把回酬降低和時間拉長，但總比血本無歸來的強。若想在股票市場投資又不了解股票市場，那信托基金 (Unit Trust) 就是最好的依歸。雖然往年回酬率不代表將來的回酬率，但一間表現標青的公司總是令人比較放心。
發展中國家的股票回酬一般上都有15-20%，若每一年放它個千五元在股票市場，四十年後你會是個千萬富翁，只放三十年也可賺到過百萬，二十年的話只能變成兩百多千。由此可見錢生錢是需要時間的，理財還是趁年輕吧！每一年千五元也拿不出來？
馬來西亞的建築物，交通工具，多媒體，等等硬件都漸漸追得上先進國，但軟件:人民的思想還是更不上國先進國的人民，從國人的理財觀念"把大部份的錢放進銀行"和"有錢人才需要理財"已可知一二。
這是近來學到的一點皮毛知識，希望可以幫到你。朋友常說看在下寫的Blog有如讀新聞報導，那這一遍一定會悶死她，沒辦法，理財本就是個悶話題。
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